Горячая линия юридической помощи

Кто должен платить кредит после смерти заёмщика?

Как правило, со смертью человека все его обязательства перед другими лицами, как физическими, так и юридическими прекращаются. Однако в ряде случаев, к примеру, при наличии непогашенного займа, кредитная история может иметь продолжение, учитывая, что у усопшего гражданина есть наследники, которые в силу норм закона могут унаследовать не только квартиры, но и долги.

Основные моменты

В большинстве случаев заем в кредитном учреждении оформляется для приобретения какого-либо дорогостоящего предмета либо же недвижимости, которым пользуются не только сам кредитор, но его родственники. Естественно после безвременного ухода заемщика купленная вещь остается в наследство его семье, что предопределяет вероятность перехода кредитных обязательств уже к ним, но только в том случае, если они все-таки вступают в наследство по завещанию.

Однако банк не склонен рисковать и надеяться на то, что потенциальные наследники примут долги на себя.

В результате еще на стадии заключения договора о займе предпринимается два варианта погашение кредита на случай форс-мажорных обстоятельств:

  • Страхование. Вместе с соглашением о выдаче определенной суммы в виде займа гражданин заключает договор и о страховании своей жизни, за счет которого основная сумма долга и погашается.
  • Поручительство. Еще одним вариантом является переход кредитных обязательств к поручителю, который еще на стадии оформления кредита берет на себя обязанность по завершению кредитной истории, если заемщик умирает.  

Нормативная база

В силу ст.1112 ГК РФ в наследственную массу, которая после смерти гражданина передается его наследникам, могут входить только материальные блага, — в частности, недвижимость, транспортное средство, а также вещи и предметы. В ряде случаев наследованию подлежат и некоторые права и обязанности усопшего, а именно: тот же гонорар с написанной книги либо же торговой марки, которые можно назвать имущественными правами.

К таковым правам относится и погашение займа, который не был полностью удовлетворен перед банком ввиду безвременной кончины заемщика.

Так, в ст.1175 ГК РФ сказано, что финансовые обязательства умершего переходят к его наследникам солидарно, но пропорционально долям полученного имущества и при условии, что они приняли свою часть наследства, а не отказались от нее в установленном законом порядке.

При этом стоит отметить, что в случае непринятия наследства ввиду отсутствия потенциальных наследников либо же их отказа, имущество признается выморочным и в силу норм ст.1151 ГК РФ и переходит уже государству в лице органов местного самоуправления.

Но данная ситуация возможна только в том случае, если речь идет о недвижимости, в частности, земельном участке либо же жилом помещении, если же имел место потребительский кредит, погашать его будет не кому.

Нужно ли?

Одним из условий перехода кредитных обязательств умершего заемщика является вступление в наследство в отношении именно того имущества, которое и было приобретено за счет займа, не погашенного ко времени его смерти.

А так как наследники пользуются полученной вещью и используют ее по целевому назначению, они и должны выплачивать оставшиеся средства, но под некоторыми условиями:

  • Если в наследственную массу входит ипотечная квартира, которая переходит одновременно к нескольким членам семьи, общая сумма непогашенного займа разделяется между ними пропорционально полученным долям и гасится солидарно.
  • Если предметом кредитования являлся автомобиль, перешедший только к одному наследнику, в то время как иные получили другие виды имущества, обязательства по выплате займа возлагаются только на него.

Хотелось бы еще вспомнить о наследовании в порядке трансмиссии, которое возникает не так часто, но все же в порядке закона также обременено обязательствами по погашению кредита.

Так, в случае, если наследник, который уже обратился к нотариусу и получил свидетельство на руки после открытия наследства, умирает, его права на получение имущества умершего переходят уже к его потенциальным наследникам, которые наряду с родственниками и будут гасить долги.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в 2018 году?

Любой кредитный договор содержит не только сведения о заемщике и сумму плановых платежей с процентами, но и график внесения ежемесячных взносов.

Естественно, если срок внесения платежа упущен, банк вполне обоснованно в рамках кредитного договора начисляет пеню вплоть до того момента, как кредит не начнет гаситься снова.

А так как в наследство члены семьи вступает только через полгода, сумма кредита, как правило, значительно увеличивается, учитывая, что за шесть месяцев может набежать приличная сумма, которую дополнительно гасить мало кому хочется.

Порядок действий

В силу ст.1114 ГК РФ наследство открывается со дня смерти наследодателя. При этом вступить в права владения имуществом умершего его наследники могут далеко не сразу, а только после подачи определенного пакета документов нотариусу и проверки всех данных на достоверность.

Законом отводится на все вышеуказанные действия шесть месяцев, на протяжении которых имущество может находиться под доверительным управлением нотариуса с целью сохранения недвижимости и иных вещей для наследников либо же иного уполномоченного либо назначенного наследодателем лица.

При этом:

  • Для того чтобы минимизировать  возможные затраты по сохранности наследства, которое может значительно уменьшиться за счет процентов от просрочки платежей, желательно в кратчайшие сроки получить свидетельство о смерти на руки;
  • Затем нужно передать его копию вместе с заявлением в банк о том, что ввиду смерти основного заемщика проценты по кредиту не начислять до урегулирования всех вопросов по вступлению в наследство без завещания.

Конечно, кредитное учреждение может и не согласиться на отсрочку платежей.

Но само заявление послужит прекрасным доказательством в суде об оспаривании обоснованности начисления штрафных санкций банком уже после вступления в наследство.

Кстати, банк прекрасно осведомлен о вероятных рисках связанных со смертью заемщика, поэтому в убытке они точно не останутся.

Кто должен и обязан это делать?

Прежде чем расстраиваться от начисления процентов за непогашенный кредит, потенциальным наследникам следует разобраться, кто же должен платить кредит после смерти заемщика и при каких-обстоятельствах.

Прежде всего нужно обратить внимание на условия договора займа, который может возлагать обязательства по погашению долга на поручителя либо вовсе покрываться страховкой.

Также следует обратить внимание, кем являются родственники умершего родственника в рамках закона и к какой категории принадлежат, учитывая, что наследование долгов также имеет свои правила, определенные той же главой 64 ГК РФ.

За ИП

В рамках ст.23 ГК РФ индивидуальным предпринимателем является лицо, которое осуществляет коммерческую деятельность, но без образования юридического лица.

А так как отдельного правового субъекта не образовывается, ИП самостоятельно несет финансовую ответственность по своим долгам в том числе и имуществом, которое используется в ходе его деятельности, не говоря уже о других предметах или недвижимости.

При этом сам статус ИП не относится  к материальным благам, которые в силу ст.1112 ГК РФ переходу к иным лицам в порядке наследования не подлежат.

Таким образом, в случае, если гражданин умирает, его статус ИП к наследникам не переходят, а вот долги, к сожалению наследникам гасить придется, причем за счет наследственной массы, но не выше стоимости полученного имущества.

Если нет наследства

Как правило, банки при оформлении кредитного договора прописывают несколько условий, являющихся своеобразной страховкой.

Так, договор может содержать пункт, подразумевающий передачу в залог иного имущества кредитора либо же возложение его обязательств на поручителя.

Однако если сумма сравнительно невелика, указанные пункты не включаются, учитывая, что невозможно отвечать по долгам за приобретение той же микроволновки стоимостью транспортного средства.

При этом для того чтобы взыскать с наследника остаток кредита необходимо соблюдение одного из основных условий, в частности, выгодополучатель должен не только заявить свои претензии на имущество умершего, но и принять его.

Однако если наследства как такового нет и принимать нечего, потенциальный получатель обязательств умершего может не просто отказаться от своей финансово невыгодной части, но и попросту не заявить на наследство права, что в свою очередь повлечет за собой невозможность взыскать заем с кого-либо.

Если есть супруг

Наследование имущества умерших лиц супругами имеет свои особенности.

В силу ст.1150 ГК РФ муж или жена имеют право на так называемую вдовью долю, выделяемую автоматически. Сей долей в рамках закона является половина совместно нажитого имущества в браке, которое по правилам норм СК РФ, а также ст.256 ГК РФ для начала выделяется из наследственной массы и передается второй половине, а вот оставшаяся часть уже и делится между потенциальными наследниками, включая и жену.

При этом согласно п.3 ст.256 ГК РФ взыскание долга может быть произведено только с того имущества, которое фактически принадлежит гражданину, а не семье в общем.

Это означает требование выплаты задолженности, только с 50% имущества, делимого между всеми наследниками, в то время как вдовья доля остается неприкосновенной.

За инвалида

Физическое состояние лица с ограниченными возможностями не служит основанием для освобождение его родственников от платы кредита.

Инвалидность не является препятствием для более раннего получения дохода и реализации конституционных прав, а также обязанностей, как на осуществление предпринимательской деятельности, так и на гражданско- правовые отношения с кредитными учреждениями.

За родственника (брата, родителей)

Наличие кровного родства не всегда является основанием для вступления в наследство, учитывая, что близких людей может быть довольно много.

Именно поэтому законом и предусмотрена очередность наследников, которые получают свое право на наследство в зависимости от степени родства.

Так, в первую очередь на наследство могут претендовать, супруги, дети и родители усопшего, а уже потом его родные сводные братья и сестры, не говоря уже о племянниках и бабушках, дедушках.

Однако близкие родственные связи не несут за собой обязательство по приему наследственной массы, если такового желания у тех же родителей либо брата нет.

В силу ст.1157 ГК РФ они могут отказаться как в пользу иных родственников, перечисленных в ст.1158 ГК РФ, так и просто не принять наследство, оформив официальное заявление у нотариуса.

Однако если указанные лица все-таки вступят в права наследования в порядке, установленном законом, долги наследодателя перейдут к ним вместе с имуществом умершего, как и обязательство погашения в рамках полученной дол и солидарно, то есть со всех, кто получил свою часть.

Потребительский

Как правило, потребительский кредит оформляется на приобретение бытовой техники, стоимость которой сравнительно невелика. 

Некоторые кредитные соглашения содержат нормы, подразумевающие в случае форс-мажорных обстоятельств, включая и смерть заемщика, переход обязательств по погашению займа на поручителя либо же погашения остатка за счет страховки.

Если же указанные условия в договоре не прописаны, обязанность по погашению задолженности возлагается на родственников усопшего при условии, что они вступили в право наследования и общая сумма полученного имущества либо средств не превышает сумму долга.

Ипотечный

Порядок взыскания непогашенного займа за ипотечную квартиру имеет свои особенности ввиду того, что мало кто из наследников отказывается от наследства в виде квартиры либо дома, даже частично купленных. А раз право наследства оформлено, обязанность по погашению оставшейся суммы и возникает у наследников, принявших пускай и проблемное, но наследство.

Кстати, в общем порядке долги соразмерно разделяются между всеми наследниками, но при наследовании ипотечной квартиры могут быть варианты.

К примеру, дочь по договоренностью со своим братом, то есть сыном умершего, разделят наследство, а именно машину и квартиру следующим образом:

  • Дочери отойдет квартира и она доплатит часть средств брату для того, чтобы обеспечить 50% распределение наследуемого имущества, а брат получит машину. В этом случае обязанность по погашению ипотечного кредита полностью перейдет к женщине.
  • Если же они вступят в наследство на жилье вместе в качестве общедолевой собственности, гасить долг будут оба, но не весь, а пропорционально стоимости доли унаследованного имущества.

При этом при наследовании ипотечной квартиры может быть еще несколько вариантов развития событий.

Банк не заинтересован терять деньги при любом раскладе, поэтому ипотечные договоры содержат в себе двойную или даже тройную защиту:

  • Так, в большинстве случаев договор заключается под залог приобретаемого имущества, что означает переход квартиры в собственность банка в случае невозможности погашения займа кредитором либо же его наследниками.
  • Также договор содержит и обязательное условие о страховке, которая опять же позволяет вернуть остаток кредита, но уже за счет страховой компании.
  • И третий вариант подразумевает участие в кредитных отношениях еще одного лица, поручителя, который собственно и будет обязан погасить задолженность в случае безвременной кончины основного заемщика.

С залогом

При оформлении займа на достаточно солидную сумму кредитное учреждение, как правило, просит подкрепить взятые обязательства посредством передачи определенного имущества в залог.

Соответственно если заемщик умирает, не погасив долг в полном объеме, банк имеет право оставить себе залоговое имущество для его реализации с целью покрытия основного долга.

При этом если сумма остатка более задолженности, разница возвращается уже наследникам умершего.

Однако в данной ситуации возможно и иное развитие событий.

Банк не может забрать залог сразу же, учитывая, что для начала та же машина должна перейти в порядке наследования к родственникам, ввиду чего с кредитным учреждением можно и договориться, если переоформить кредит на себя и доплатить необходимую сумму уже по новому графику, таким образом закрыв кредит.

На авто

Автокредит имеет аналогичную схему с ипотекой, то есть, как правило, транспортное средство находится в залоге у банка вплоть до полного погашения долга.

При этом у потенциальных наследников в данной ситуации есть два варианта:

  • Не вступать в наследство вовсе и таким образом лишиться автомобиля и не приобрести долги.
  • Получить машину в качестве наследства, а потом выплатить  кредит самостоятельно.

В крайнем случае авто можно и продать для погашения долга, но сей вариант придется согласовывать с банком, учитывая, что распоряжаться залоговым имуществом можно только по согласованию с залогодателем.

Поручительство

Как правило, при оформлении кредита на значительную суммы банк предпочитает не рисковать и привлекает в качестве подстраховки еще и поручителя, который должен выплачивать заем в случае смерти заемщика либо игнорирования взятых на себя обязательств им же.

Но вот развитие событий по закрытию кредита может развиваться по двух схемам, которые, прежде всего, зависят от условий кредитного договора:

  • Если в указанном документе прописана обязанность поручителя отвечать по обязательствам любого нового должника, гасить кредит придется полностью либо же солидарно с наследником.  Кстати, если поручителю все же придется выплачивать часть долга, перечисленную сумму банку он сможет взыскать с наследника.
  • Если же оговоренного условия договор не содержит и есть родственники, желающие оформить наследственное имущество, поручительство в силу ст.367 ГК РФ прекращается.

Вопросы со страховкой

В большинстве случаев для обеспечения погашения кредита банк использует весьма действенные меры, которые заключаются в понуждении заемщика оформить договор страхования под угрозой отказа в кредите.

Но страховые компании тоже не заинтересованы в потере средств, поэтому само соглашение заключается с включением достаточно замысловатых условий.

Застрахованный займ

Многие заемщики воспринимают дополнительные платежи по страховке займа как неприятную обязанность и ненужную трату лишних средств, а между тем, в случае смерти гражданина именно договор страхования помогает избежать родственникам, а также поручителям обязательств по погашению оставшегося долга.

При этом нужно помнить, что, как правило, страхуется именно тело кредита, поэтому возможные пени и штрафные санкции в случае значительной просрочки придется платить уже наследникам.

Поэтому так важно практически сразу же уведомить как банк, так и страховую компанию о безвременной кончине заемщика.

Страховые и нестраховые случаи

Основной функцией страховых компаний является выплаты по полису в случае наступления страховых случаев. Но вот страховщики не заинтересованы в потере прибыли, поэтому страховые случаи, являющиеся основанием для выплат, прописываются не всегда четко для последующего оспаривания и лишении выплат.

Так безусловными страховыми случаями будут являться:

  • смерть в результате несчастного случая, к примеру, в ДТП, но только если виновником является третье лицо, а не застрахованный гражданин;
  • безвременная кончина ввиду того же убийства либо в результате избиения;
  • смерть по естественным причинам, но только если будет доказано, что лицо не знало о своем заболевании и не обращалось за медпомощью по этому поводу, что актуально, к примеру, при возникновении тромба.

При этом иные случае смерти могут быть оспорены.

К примеру:

  • уход в связи с определенным заболеванием может быть расценен как вина самого гражданина, особенно если он курил, и возникли проблемы с сердцем либо пил и печень отказала;
  • смерть от передозировки наркотиков или иных запрещенных веществ;
  • кончина в связи с занятиями экстремальными видами спорта;
  • ракового заболевания, если присутствуют мед. документы, подтверждающие наличие 1 или 2 стадии.

И безусловный отказ последует в следующих случаях:

  • суицида;
  • гибели при исполнении служебных обязанностей;
  • смерти в тюрьме либо колонии.

Отказ страховой компании

Страховая компания практически всегда ищет лазейки и поводы для отказа. Одним из способов являются сроки обращения.

Так, компании изначально прописывают минимальные сроки обращения за выплатами во избежание погашения страховки.

А ведь в большинстве случаев родственники из-за потери близкого лица  зачастую к документам обращаются только при необходимости оформления наследства, спустя несколько месяцев, уже после пережитого горя, в то время как срок обращения может равнять 10-14 дням.

Также любой случай смерти застрахованного лица по любому поводу тщательно расследуется компанией.

И если будет хоть малейший повод или сомнение в том, что заемщик даже косвенным образом виноват в своей кончине, в погашении полиса откажут.

Однако это не будет являться окончательным решением для родственников, которые конечно в судебном порядке могут оспорить решение компании.

Если страховки не было

Как правило, обременению страховкой подлежат только значительные займы, потребительский кредит либо же небольшая сумма на повседневные нужды не страхуется, так как это финансово невыгодно ни банку, ни заемщику.

А так как кредит погашается за счет страховой компании только при наличии договора страхования жизни гражданина, при отсутствии договора долги придется гасить родственникам после вступление в наследство.

Начисление процентов и пеней

Согласно условий договора, в случае неисполнения сроков внесения плановых платежей по займу ежемесячно кредитное учреждение имеет полное право начислять пени.

Естественно, коль платеж внесен не будет, банк исполнит свою часть договора и обложит остаток весьма солидными процентами.

Поэтому во избежание подобных последствий желательно сообщить о смерти заемщика практически сразу же с предоставлением копии свидетельства о смерти.

Стоит отметить еще один интересный факт.

Как правило, банки даже при наличии информации о смерти заемщика продолжают начислять проценты на невыплаченный кредит в надежде на погашение всей суммы уже наследниками, а между тем будущие выгодоприобретатели могут данный факт оспорить в суде.

Дело в том, что со смертью должника часть его обязательств прекращается, и договор должен содержать разъяснения на случай безвременной кончины заемщика.

То есть как минимум обязательства по погашению долга должны перейти к поручителю либо же страховой компании либо же и вовсе быть заморожены до вступления наследников в свои имущественные права официально.

О чем нужно помнить?

Нормы закона, в частности, ст.1175 ГК РФ распространяются на всех граждан не зависимо от того, насколько правомерным они считают взыскание долгов умершего родственника именно с них.

Поэтому необходимо знать, как свои права так и возможности использовать в рамках гражданского законодательства правильно.

Какова ответственность?

В силу норм ст.1175 ГК РФ обязанность по погашению долгов умершего у его родственников возникает только после принятия наследства.

Соответственно если родственники уклоняются от своих обязательств после принятия наследства, уже для них лично могут возникнуть весьма негативные последствия, а именно:

  • стандартные пеневые и процентные начисления;
  • взыскание долга в судебном порядке, которое влечет за собой привлечение приставов которые в свою очередь могут и водительские права аннулировать и запрет на выезд за рубеж организовать;
  • уголовная ответственность, выражающаяся в штрафных санкциях от 200 тыс. рублей до ареста на срок равный двум годам в рамках ст.177 УК РФ.

Можно ли и как уменьшить размер выплат?

Кредитные учреждения в первую очередь заинтересованы в возвращении суммы займа, причем с процентами.

Даже минимальная просрочка облагается солидными пенями, которые за полгода могут вырасти до фантастической суммы.

При этом никто из служащих кредитного учреждения не спешит разъяснять родственникам, убитым горем, их права, а как раз наоборот продолжают требовать долги под угрозами их увеличения.

А между тем, есть несколько вполне законных методов:

  • В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости перешедшего к нему имущества. То есть, если он получил 100000 тысяч рублей, а долг составляет 500000 рублей, выплачивать придется только 1/5 задолженности.
  • Также еще один способом является опротестование суммы долга в судебном порядке, учитывая, что с момента вручения свидетельства о смерти банка не всегда может начислять пени и проценты на сумму долга.
  • И конечно, при наличии страхового полиса обязанность по погашению долга можно и вовсе переложить на страховую компанию.

Как не платить вовсе?

В силу ст.1175 ГК РФ обязанность по уплате кредитных обязательств наступает только после фактического вступления в права наследования, начиная от получения свидетельства у нотариуса и до переоформления прав собственности на то или иное имущество.

Следовательно, для того чтобы не платить кредит умершего родственника, причем на вполне законных основаниях, достаточно отказаться от наследства либо не предъявлять на него претензии изначально.

Хотя есть еще несколько законных способов:

  • побеспокоиться о том, чтобы кредит погасила страхования компании, конечно при наличии полиса;
  • договориться с поручителем о том, чтобы он выплатил банковские долги с дальнейшим погашением кредитных обязательств уже ему без процентов и неустоек.

Допустимо ли приостановление процентов?

К сожалению, приостановление начисления процентов ввиду смерти заемщика является правом банка, а не обязанностью:

  • Если наследники практически сразу же после кончины родственника направились в банк и предоставили свидетельство о смерти, а также заключили соглашение о дальнейшем порядке выплаты кредита, банк может и пересмотреть первоначальные условия предоставления займа, а также уменьшить проценты либо вовсе их приостановить уже в рамках нового договора.
  • Если же родственники не решили этот вопрос до вступления в наследство, споры по размеру процентов возможно будет разрешить только в судебном порядке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *